Actualité : Tout savoir sur le rachat de crédits pour seniors

Tout savoir sur le rachat de crédits pour seniors

Emprunter lorsqu’on est sénior ne pose aujourd’hui aucun problème. D’ailleurs, le Code de la consommation ne stipule aucune limite d’âge pour faire un crédit. Tous les emprunteurs sont donc égaux dans ce domaine, qu’il s’agisse d’une personne de 30 ans ou de 60 ans. Elles pourront toutes les deux souscrire à un prêt ou à un rachat de crédits aux mêmes conditions. Le rachat de crédits est une solution de restructuration des finances qui peut être utile lorsqu’arrive le moment de la retraite et qu’il reste encore des crédits à rembourser. Il permettra alors de réduire le montant des mensualités pour profiter de plus de trésorerie au quotidien.

Définition du rachat de crédits seniors

La majorité des ménages seniors qui partent à la retraite se retrouve dans une situation de baisse des revenus. Pour ceux-ci recourir à un rachat de crédits leur permet d’entamer cette nouvelle étape de leur vie sur des bases financières plus confortables. Comment ? Le rachat de crédits se présente sous la forme d’une opération bancaire qui permet de rassembler tous les emprunts encore en cours. Un nouveau crédit accompagné de nouvelles conditions et modalités de remboursement va être mis en place. Le but étant de réduire le montant de la mensualité unique, même si pour cela la période de remboursement des échéances du prêt doit s’étaler sur une durée plus longue. En faisant ainsi baisser la somme mensuelle allouée aux échéances de crédits divers, le foyer dispose d’un reste à vivre plus important, ce qui lui permet de vivre les fins de mois de manière plus sereine.

Il n’y a pas de moment propice pour faire une demande de rachat de crédits senior. D’ailleurs la définition de senior reste très large. Dans le monde du travail, la catégorie senior commence à partir de l’âge de 50 ans, alors que dans le milieu médical il s’agit d’une personne de plus de 70 ans. Pour d’autres, un senior est une personne à la retraite. Le rachat de crédits senior quant à lui peut avoir lieu avant le passage à la retraite, pendant ou bien après. L’opération permet aussi d’éviter un déséquilibre financier dû à une trop lourde charge de remboursement de crédits, et qui peut parfois même engendrer des retards de paiement.

Pour les seniors comme pour tous les autres emprunteurs, il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédits immobiliers ou le rachat de crédits à la consommation (lorsque la part des prêts immobiliers à racheter n’excède pas 60 % des capitaux restant dus). Dans certains cas, l’opération peut englober les deux types de crédits. Selon les banques et les établissements financiers les critères d’âge sont variables. Cependant, en règle générale, l’âge de l’emprunteur à la fin du crédit doit être de 80 ans, mais peut aller jusqu’à 90 ou 95 ans selon la situation et le profil. Lorsque l’emprunteur est locataire, il ne bénéficie pas des mêmes conditions de prêt que s’il était propriétaire. La durée de remboursement d’un rachat de crédits peut varier de 12 à 420 mois selon les conditions de chaque établissement. L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais vivement conseillée. Pour les profils seniors elle peut plomber le coût total du nouveau crédit souscrit dans le cadre du rachat, c’est pourquoi une délégation d’assurance (compagnie d’assurance externe aux organismes de crédit) est plus rentable.

Les différentes solutions de rachat de crédits senior

Selon les besoins mais surtout les capacités de remboursement de chaque profil d’emprunteur, diverses formes de rachat de crédits peuvent être proposées. Une étude approfondie de la situation de chacun sera nécessaire. Elle est réalisée par des analystes spécialisés qui vont estimer la faisabilité du projet financier en prenant en compte les moindres paramètres. Il peut s’agir :

-          D’un rachat de crédits propriétaire. Il faudra que l’emprunteur soit déjà propriétaire de son bien immobilier, c'est-à-dire qu’il n’a plus de crédit à rembourser. Sinon il sera considéré comme accédant à la propriété.

-          D’un rachat de crédits à la consommation. Il peut s’agir de prêts personnels, de crédits affectés, de crédits renouvelables (revolvings), d’emprunts divers (particuliers), mais également de retards de loyers, d’impôts, de dettes diverses et de découverts bancaires.

-          D’un rachat de crédit hypothécaire qui s’appuie sur une garantie d’hypothèque. Cela signifie que l’établissement prêteur prend un bien immobilier en hypothèque pour s’assurer une sécurité en cas de non remboursement des mensualités.

Inclure un nouveau projet dans le rachat de crédits senior

Etre senior ne signifie pas ne pas avoir de projets, bien au contraire ! L’allongement de l’espérance de vie n’a pas seulement incité les banques et organismes financiers à revoir leurs conditions d’attribution  de crédits, mais a persuadé les seniors qu’il est possible à tout âge de profiter pleinement de la vie. C’est pourquoi bien souvent les seniors qui se tournent vers le regroupement de prêts souhaitent bénéficier d ‘une trésorerie supplémentaire pour concrétiser un projet. Plutôt que de souscrire à un nouvel emprunt, inclure dans la somme empruntée pour solder tous les crédits en cours un montant pour le financer est tout à fait faisable et même fréquent.

Au moment de l’étude de la demande il suffira de le spécifier à l’organisme qui va réaliser l’étude de faisabilité. Il pourra ainsi étudier toutes les différentes possibilités de financement en analysant précisément le budget de chacun, surtout au moment de l’arrivée de la retraite. Quelques centaines d’euros de moins chaque mois affecte le budget du foyer et les capacités de faire de nouveaux projets sont donc très limitées. Souscrire à un rachat de crédits en allongeant la durée de remboursement du nouveau prêt permet alors d’avoir des finances plus équilibrées et surtout offrant la possibilité de s’offrir du bon temps. La trésorerie supplémentaire incluse peut servir à profiter pleinement de sa retraite (voyages, loisirs, achat d’un camping-car, un nouvel équipement, etc.) mais également d’un autre côté d’aider ses enfants ou petits-enfants. Bref, il s’agit d’une solution plus adaptée  au niveau de vie d’une personne à la retraite concernée par la baisse de revenus  à ce moment là et qui touche 85% des Français.

Conseils aux seniors candidats au rachat de crédits

Pour souscrire à un rachat de crédits dans les meilleures conditions et surtout pour éviter certains pièges, il est conseillé de suivre certaines recommandations. La première d’entre elles est de bien faire attention au taux d’endettement du ménage une fois l’opération mise en place. Les dettes et crédits regroupées en un crédit unique avec une mensualité de remboursement allégée ne doivent pas dépasser 35% (parfois 40%) du reste à vivre, afin de pouvoir librement faire face aux dépenses quotidiennes.

Se faire accompagner pour l’instruction complète du dossier de rachat de crédits est une démarche avantageuse. L’intermédiaire financier réalise l’étude de faisabilité incluant les possibilités de financement, estime le coût total de l’opération (comprenant tous les différents frais de dossier, d’hypothèque, de garantie, d’assurance). Il a la capacité de proposer les solutions les plus adaptées à la situation de l’emprunteur grâce à une grande expertise. Le rachat de crédits senior peut être plus cher lorsque l’emprunteur est âgé, d’où l’intérêt de faire appel à un professionnel du secteur.

Votre simulation gratuite
Type de projet
Mes crédits en cours

Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

CRÉDISTOR, marque commerciale de la SAS CRÉDISTOR, mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement & en assurance immatriculé sous le N°ORIAS 10 058 180 (www.orias.fr) SAS au capital de 400 000 € enregistrée au registre du commerce et des sociétés de Nancy sous le numéro 527 504 500 siège social : 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), dont l'adresse est sis 4 Place de Budapest - CS 92459 - 75439 - PARIS CEDEX 09 téléphone : 01 49 95 40 00 site : www.acpr.banque-france.fr.
Mandaté non exclusivement par : My Money Bank 20 avenue André-Prothin Tour Europlaza 92063 PARIS LA DEFENSE ; CGI 69 avenue de Flandre 59708 MARCQ EN BAROEUL ; BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE 1 Bld Haussmann 75009 PARIS ; CREATIS 61 avenue Halley - Parc de la Haute Borne - 59650 VILLENEUVE D'ASCQ ; CFCAL 1 rue du Dôme 67003 STRASBOURG ; SYGMA, marque commerciale de BNP Paribas Personal Finance, 1 Bld Haussmann 75318 Paris CEDEX 09 ; CREDIT LIFT Crédit Agricole Consumer Finances, 1 rue Victor Basch CS 70001 91068 MASSY CEDEX.
Consentement : Les données feront l'objet de traitement informatique, en application de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978, dans un but de prospection commerciale. Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification, de suppression et d'opposition sur les données vous concernant dont CRÉDISTOR et ses partenaires sont destinataires. Ce droit d'opposition quant à l'utilisation de ces données personnelles ainsi que les modalités d'exercice de ce droit est sans frais. Il vous suffit pour l'exercer, de nous écrire à l'adresse suivante : CRÉDISTOR, 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX, ou en envoyant un mail sur l'adresse : contact@credistor.com

L'Internaute est informé que la Société ou d'autres sites partenaires sont susceptibles de placer des cookies et des actions Tag sur son ordinateur dans le but de mesurer l'efficience du service proposé. L'Internaute a cependant la possibilité de refuser les cookies ou les actions Tag. Il lui suffit pour cela de modifier les paramètres de son navigateur Internet. Dans ce cas, il se peut qu'il ne puisse bénéficier de la totalité des fonctions et des services proposés sur le présent Site.

Dans le cadre de la relation commerciale avec nos services (informations client et client potentiel à l'entrée en relation), toute demande de réclamation doit être formulée à CRÉDISTOR - "Service Réclamation" - 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX ou par mail : service-clients@credistor.com