Rachat partiel de crédits : comment ça marche ?

Le rachat de crédits permet de revoir la gestion de ses encours de crédits en cours de paiement, pour bénéficier d’un montage financier avec un nouveau plan de remboursement. L’avantage c’est que celui-ci sera adapté à la capacité de remboursement de l’emprunteur, ce qui va lui permettre de retrouver un véritable confort financier dans son budget. Il est tout à fait possible de ne regrouper qu’une partie de ses crédits, on parle alors de rachat de crédits partiel. Pour qu’un emprunt ne soit pas repris dans une opération de rachat de crédits il faut cependant que cela présente un intérêt pour l’emprunteur et ne compromette pas le paiement du nouveau crédit englobant les dettes rachetées.

La définition du rachat de crédits partiel

Le rachat de crédits, ou regroupement de prêts est comme son nom l’indique une procédure de rassemblement de tous ses prêts en cours pour les faire racheter. L’opération consiste donc à solder tous les capitaux restants dus en souscrivant à une nouvelle offre de crédit parfois plus avantageuse. La somme totale empruntée va permettre de rembourser par anticipation tous les crédits dont l’emprunteur veut se débarrasser.  L’objectif est principalement de baisser la charge de remboursement mensuelle, mais aussi d’avoir une meilleure gestion de ses finances. Toutes les conditions du nouveau crédit pourront également être renégociées, tout comme la durée pourra être allongée. Cette action va effectivement faire baisser le montant de la nouvelle mensualité mais va augmenter le cout total du crédit. Des économies pourront être réalisées sur les frais de dossier, l’assurance emprunteur et bien entendu le taux d’intérêt qui pourra être moins élevé que les taux des crédits initiaux.

Le principe du rachat de crédits partiel est de ne pas regrouper tous les emprunts en cours de remboursement au moment de la mise en place de l’opération de regroupement de prêts. Il s’agit pour l’emprunteur de faire un choix de restructuration de ses dettes de la meilleure manière possible. Il peut par exemple choisir de ne pas inclure dans le montage financier son crédit immobilier en cours de remboursement, mais uniquement ses crédits à la consommation. Parmi eux on peut citer par exemple les crédits renouvelables qui ont des taux d’intérêt très élevés grimpant jusqu’à 21%. Il peut également décider de conserver son crédit auto ou travaux car la date de fin de remboursement est très proche, d’autant plus que ce sont des prêts personnels de nature amortissable, avec un taux d’intérêt fixe. En fin de vie, un emprunt ne consiste généralement plus qu’en capital, les intérêts ayant déjà été remboursés en début de vie de l’emprunt.

Bon à savoir : si un emprunteur décide de faire un rachat de crédits partiel et non total (c’est-à-dire regroupant l’ensemble de ses dettes) il faut comme condition principale que son taux d’endettement lui permette de rembourser le nouveau crédit souscrit dans le cadre de l’opération, et les anciens non inclus dans celle-ci. Quoiqu’il en soit, le dossier devra être accepté selon les normes d’éligibilité de l’établissement financier prêteur tout en sachant que certains types de créances ne peuvent être conservés.

L’intérêt du rachat de crédits partiel

Une des raisons principales constatée de manière générale par les personnes souhaitant faire un rachat de crédits est qu’elles souhaitent baisser leurs mensualités. Ainsi, l’emprunteur aura une vision plus claire de ses finances, avec une gestion simplifiée puisqu’un seul prélèvement mensuel se fera sur son compte bancaire par mois. Avec le rachat de crédits total ou seulement partiel, un emprunteur peut par exemple passer d’une charge de remboursement mensuel de 1.000 euros pour plusieurs dettes à 800 euros pour une seule mensualité. La période de remboursement est certes augmentée mais cela permet à l’emprunteur dans cet exemple de gagner 200 euros par mois qu’il pourra utiliser pour ses dépenses quotidiennes, mais aussi de baisser son taux d’endettement. Ainsi, son reste à vivre est plus important et il peut envisager de nouveaux projets, voire même si c’est possible songer à se reconstituer une épargne.

Les crédits à conserver ou non 

De manière générale le rachat de crédits permet de regrouper toutes les catégories de crédits et de dettes comme :

-          Les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits auto, travaux, voyage, loisirs, études, crédits renouvelables, crédits non-affectés, etc.

-          Les prêts immobiliers pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, ou pour un investissement locatif

-          Les dettes personnelles, familiales, fiscales

-          Les retards de pensions alimentaires

-          Les loyers et factures impayés

-          Les découverts bancaires

Pour continuer à conserver la charge de remboursement d’un emprunt lors d’une opération de rachat de crédits, il faut que celui-ci présente un intérêt pour l’emprunteur. En règle générale, il est conseillé de ne pas intégrer dans le regroupement de prêts, les crédits dont le taux d’intérêt initial est plus intéressant que celui négocié pour l’opération de restructuration de dettes. Les crédits qui peuvent être conservés sont en général :

-          Les prêts à 0% d’intérêt

-          Les prêts à 1% d’intérêt

-          Les prêts immobiliers si le taux d’intérêt est bien plus avantageux que celui proposé dans le cadre du rachat de crédits

-          Les prêts personnels si le taux d’intérêt est bien plus avantageux que celui proposé dans le cadre du rachat de crédits

-          Les prêts à la consommation qui sont en phase finale d’amortissement, c’est-à-dire de remboursement du capital

-          Les locations avec option d’achat (LOA) pour les véhicules

Les conditions pour un rachat de crédits partiel

Pour savoir si un rachat de crédits partiel est intéressant ou non, il y a plusieurs critères à prendre en compte. En fait cela va dépendre de certains paramètres qui sont bien entendu la nature et le montant des crédits en cours, mais également la situation personnelle et professionnelle, et le profil de l’emprunteur. Il est quoiqu’il en soit toujours intéressant d’obtenir des mensualités moins importantes lorsque des difficultés financières surviennent et que les fins de mois sont serrées. Le regroupement de prêts permet de diminuer le taux d’endettement et cela est un autre avantage majeur d’une telle opération bancaire. De manière générale, le rachat de crédits est bénéfique pour tout emprunteur qui souhaite rééquilibrer son budget et y voir plus clair dans ses dépenses de crédit. 

Quant aux crédits qui ne coutent pas chers, comme un prêt immobilier à taux zéro ou à 1%, mais aussi ceux qui arrivent bientôt à échéance, dans les mois ou maximum l’année qui suit, il ne sera pas nécessaire de les intégrer dans une opération de rachat de crédits. En effet ces emprunts ne coutent que peu de frais et leur taux d’intérêt est le plus souvent plus intéressant que celui que vous pourrez obtenir pour le nouveau crédit souscrit dans le cadre du regroupement partiel de vos prêts. De plus, la fin de vie de certains de vos crédits représente une charge mensuelle de remboursement de moins dans le budget, ce qui permet finalement de gagner en confort dans les dépenses du quotidien. Intégrer ces crédits ne sert donc à rien, mieux vaut attendre de les rembourser dans leur globalité.