Prêt immobilier avec un rachat de crédits à la consommation

Prêt immobilier avec un rachat de crédits à la consommation

La plupart des futurs propriétaires de France souscrivent à un crédit pour financer l’achat de leur maison. Ainsi, ils peuvent lisser le remboursement de celui-ci sur une période allant en moyenne de 10 à 25, voire 30 ans. Pour obtenir un prêt immobilier, le candidat devra déposer un dossier et présenter un profil adapté, avec une capacité de remboursement avérée. Si des crédits à la consommation sont en cours de remboursement, il est tout à fait possible de souscrire à un crédit pour financer un bien immobilier, mais il faudra cependant respecter certaines règles. Quoiqu’il en soit, plusieurs options sont envisageables et il est important de trouver la bonne formule. 


Un projet immobilier et des crédits en cours

Vivre avec des crédits est très fréquent dans notre société de consommation. Que ce soit pour financer une nouvelle voiture, pour acheter un nouvel équipement, ou encore partir en vacances, faire un emprunt est une pratique des plus courantes pour tous les ménages français. Il peut s’agir de financements à plus ou moins long terme, et on parle principalement pour ce type d’achat, de crédits à la consommation (crédits affectés ou non affectés, prêts immobiliers, crédits renouvelables, prêts personnels). Concernant le bien immobilier, il est généralement financé par un prêt spécifique destiné à  l’acquisition immobilière ou parfois à la réalisation de travaux et répond à des conditions et des critères précis. Le montant emprunté dépasse les 75.000 euros, puisqu’en général il s’agit de gros projets, et les périodes de remboursement peuvent aller jusqu’à 35 ans. 

L’accumulation de nombreux crédits peut être un frein à l’obtention d’un prêt immobilier. Pourquoi ? Car un des critères sur lequel se basent les banques et établissements de crédit est le taux d’endettement. Si celui-ci dépasse un certain pourcentage il sera difficile pour l’emprunteur de convaincre un organisme prêteur de lui financer son projet immobilier. Le taux d’usage a été fixé à 33% de manière officielle par les banques, dans certains cas il peut être dépassé mais cela va dépendre des revenus. La situation financière et bancaire est un élément important et son appréciation par les banques est primordiale dans la décision finale. Quoiqu’il en soit, mettre en place une nouvelle échéance de prêt destinée à l’acquisition immobilière nécessite une stabilité des finances personnelles mais aussi de la situation professionnelle.

Les différentes possibilités de réaliser un prêt immobilier  

Souscrire à un crédit immobilier classique est l’une des solutions financières pour devenir propriétaire de son logement. Pour réaliser ce rêve, de nombreux ménages commencent à épargner dès leur entrée dans la vie active, car ce projet coûte cher, voire très cher selon la maison ou l’appartement souhaité. Le but de mettre de l’argent de côté est de se constituer un apport personnel, pour participer au départ au financement de l’achat immobilier. Ainsi, l’organisme prêteur a en face de lui un profil d’emprunteur sérieux et fiable, qui a bien préparé son projet, qui sait tenir des comptes bancaires et faire des économies. L’emprunteur a donc toutes les chances de gagner sa confiance et de voir son dossier accepté. Il s’agit donc là d’une première solution classique et accessible pour acheter un bien immobilier en réalisant un emprunt par la voie habituelle.

En plus du crédit immobilier de nombreux ménages ont également souscrit à d’autres prêts éparpillés auprès de plusieurs organismes, magasins et autres établissements financiers et de crédit. Dans ce cas, il existe une autre possibilité qui est de regrouper tous ces emprunts en cours en réalisant un rachat de crédits et en y ajoutant un prêt immobilier. Tous ces différents achats effectués peuvent bloquer l’octroi d’un crédit immobilier de manière classique car ils représentent une charge trop importante pour le foyer. Celui-ci est considéré comme trop endetté, avec un taux d’endettement trop élevé, il lui sera alors impossible d’obtenir un nouveau financement car le risque de défaut de paiement est trop important pour les banques. Le rachat de crédits permet d’inclure un crédit immobilier et plusieurs prêts à la consommation dans un seul et même emprunt. Ainsi, le ménage pourra conserver un seuil de taux d’endettement raisonnable tout en pouvant emprunter pour accéder à la propriété.

Le fonctionnement du rachat de crédits avec prêt immobilier

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à réunir plusieurs emprunts de différente nature dans un crédit unique, afin que l’emprunteur n’ait plus qu’un seul établissement financier à rembourser. Son objectif principal est de permettre au ménage de faciliter le remboursement de ses crédits, en allégeant le montant des mensualités. Pour y arriver, l’emprunteur peut faire appel à un organisme spécialisé dans ce type de transactions, qui va proposer un crédit unique incluant toutes les échéances en cours. Afin de faire baisser la nouvelle mensualité, il s’agira avant tout d’allonger la durée de remboursement mais aussi de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. A noter que l’allongement de la période de remboursement entraîne un coût total du crédit plus important.

Dans cette opération, il s’agit avant tout de rééchelonner le remboursement des échéances de crédit, afin d’en adapter le montant à la situation actuelle de l’emprunteur. Cela permet de rééquilibrer les finances du ménage, en réduisant le taux d’endettement, ce qui dans certains cas peut même rétablir une capacité d’épargne, mais aussi en augmentant le reste à vivre. Si l’emprunteur a un nouveau projet, l’opération de rachat de crédits peut aussi lui servir à le financer. Comment ? En incluant dans la somme totale empruntée une trésorerie supplémentaire qui va permettre de payer le projet personnel (achat d’un véhicule, d’un nouvel équipement, réalisation d’un voyage, financement d’études ou d’une formation, etc.).  

Avant de se lancer dans un projet de rachat de crédits avec prêt immobilier, une étude de faisabilité sera nécessaire. Elle va permettre de faire le point sur la situation de l’emprunteur, et également sur son projet immobilier. Cette première étude est gratuite et sans engagement et peut être réalisée par tous les organismes financiers. Ces derniers ont tous leurs propres critères d’octroi d’un financement et pourront valider ou non la faisabilité du projet de regroupement de prêts. En cas de validation de la demande, l’emprunteur devra fournir un dossier complet comprenant toutes les pièces justificatives nécessaires. L’instruction du dossier permet de formaliser la demande et de recevoir une offre de financement.

Il est important de tenir compte de tous les éléments, car le regroupement de prêts a un coût et engendre des frais (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé pour le rachat des soldes de crédits en cours, frais d’assurance, etc.). Le crédit immobilier qui peut y être inclus quant à lui nécessite dans la plupart des cas une garantie, qui génère elle aussi des frais.

Enfin, il ne faut pas hésiter à faire une simulation de rachat de crédits en ligne. Celle-ci se réalise directement sur Internet, et permet d’anticiper sa demande tout en la préparant au mieux. Elle est très facile d’accès et il suffit de se munir de ses tableaux d’amortissement des prêts à faire regrouper et de la somme totale que vous souhaitez emprunter pour l’achat immobilier. Toutes ces informations vont permettre au simulateur d’estimer la future mensualité  en fonction de différentes durées d’emprunt.Top of Form

 

 

 

 


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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

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