Peut-on renégocier un rachat de crédits ?

Peut-on renégocier un rachat de crédits ?

De manière générale, la renégociation d'un crédit consiste à contacter l’établissement financier qui l’a accordé, afin de modifier les clauses du contrat. Il s’agit principalement de revoir le taux souscrit à la baisse, notamment car les taux d’intérêt ont considérablement baissé ces dernières années. Cette démarche n’est cependant pas possible pour un rachat de crédits, qui bénéficie déjà de conditions plus avantageuses que les contrats de crédits initiaux qui ont été rachetés lors de l’opération. Dans l’idéal, si l’emprunteur souhaite revoir ces conditions de remboursement suite à un changement de situation par exemple, il pourra procéder à un rachat de son regroupement de prêts.

L’opération de rachat de crédits

Toutes les personnes qui ont fait appel au regroupement de prêts s’accordent à dire que cette opération les a grandement aidés à rééquilibrer leurs finances. Le rachat de crédits est en effet un très bon moyen de soulager son budget, en réduisant la charge mensuelle de remboursement de ses emprunts en cours. Ainsi de nombreux foyers français voient chaque année leurs mensualités baisser, parfois même de manière considérable puisqu’elle peut aller jusqu’à 60%. Avec une telle diminution des charges, le ménage peut à nouveau retrouver une réelle bouffée d’oxygène dans ses finances personnelles et prévoir de nouveaux projets, voire retrouver une capacité d’épargne.

Les avantages du rachat de crédits sont nombreux, il permet entre autres de :

-          Avoir une meilleure gestion de ses finances grâce à une mensualité unique, avec un seul interlocuteur bancaire et un prélèvement à date fixe tous les mois sur le compte bancaire

-          Renégocier toutes les conditions d’emprunt : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant de la mensualité, frais de dossier et d’assurance, frais de garantie

-          Inclure une trésorerie supplémentaire dans le montant total emprunté, afin de financer un nouveau projet

Les aléas de la vie, comme un décès, une maladie, une perte d’emploi, un divorce, etc. tout comme les changements de situation font que parfois, malgré cette restructuration des finances, le foyer se retrouve à nouveau avec des problèmes financiers. Et même si c’est le rôle des courtiers en charge des opérations de rachats de prévenir leurs clients qu’une rechute est possible, ils ne peuvent rien contre un imprévu qui survient brusquement ou de nouvelles erreurs de gestion financière. L’après rachat de crédits a été mal géré, et la situation de surendettement guette le foyer, il faut réagir vite. Le rachat d’un rachat de crédits pour faire baisser la mensualité est alors une très bonne option.

Procéder à un nouveau rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution financière qui permet de diminuer le montant des mensualités et de revoir toutes les conditions d’emprunt. Après que celui-ci a été mis en place, l’emprunteur peut à un moment donné avoir à nouveau besoin de fonds pour financer une voiture par exemple ou des travaux, bref un projet qui n’était pas prévu. Si par malheur il a perdu son emploi et se retrouve au chômage, le montant de la mensualité qu’il avait mis en place est peut-être trop élevé par rapport à sa nouvelle situation. Toutes ces raisons font que le budget du foyer se déséquilibre à nouveau et un rachat de son premier rachat de crédits s’impose.

Le processus va être identique au rachat de crédits initial, l’établissement financier en charge de l’opération va solder tout le capital restant dû et mettre en place un nouveau crédit aux conditions renégociées et avec une nouvelle mensualité. L’emprunteur aura la possibilité de demander un allongement de la durée de remboursement, pour faire baisser le montant de l’échéance mensuelle et l’ajuster à sa situation actuelle et selon sa capacité et ses besoins. C’est donc une bonne opportunité pour l’aider à retrouver sa stabilité financière.

Lorsque la somme empruntée est d’un montant relativement élevé, la banque ou l’organisme de crédit en charge du dossier peuvent être amenés à demander une garantie. Celle-ci peut être constituée soit d’une hypothèque sur un bien immobilier, soit d’un cautionnement par une société spécialisée. Les personnes qui sont fichées au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (fichier central des chèques) de la Banque de France ne pourront procéder à un rachat de crédits que sous certaines conditions. La solvabilité de l’emprunteur est un élément primordial dans ce type d’opération.

Les conditions pour refaire un rachat de crédits

Une renégociation de rachat de crédits est donc synonyme de réaliser à nouveau la même opération. Pour cela il faudra que toutes les conditions soient réunies et que l’emprunteur dispose de la capacité de remboursement nécessaire tout comme d’une situation stable avec des revenus réguliers. Pour être acceptée, la demande devra donc respecter certains critères. Ce n’est pas parce qu’un premier rachat de crédits a été effectué qu’un deuxième est automatiquement possible. L’emprunteur va devoir à nouveau constituer un dossier, en fournissant toutes les pièces justificatives nécessaires. Voici les critères importants à respecter :

-          Les revenus du foyer sont importants car les banques n’apprécient pas forcément un deuxième rachat de crédits, synonyme pour elles de mauvaise gestion financière. Il sera préférable de disposer des mêmes revenus que lors de la première demande, voire même augmentés afin de prouver que le remboursement des échéances pourra se faire dans les meilleures conditions.

-          Les incidents bancaires sur le compte du demandeur doivent être nuls. Les banques étant déjà réticentes à accorder un deuxième rachat de crédits, si l’emprunteur montre en plus une gestion des finances tourmentée, ce sera plus difficile pour lui d’obtenir un nouveau financement pour une nouvelle restructuration de ses dettes. Les rejets de prélèvement sont donc à éviter à tout prix et s’ils apparaissent sur le compte bancaire, alors il vaudra mieux attendre trois mois pour présenter un compte sans incident de paiement.

-          L’intervalle de temps entre la première et la deuxième opération doit être au minimum de deux ans. Cela signifie que même si la situation s’améliore, il n’est pas possible de répéter l’opération au cours de la même année. En effet, il ne faut pas négliger le fait qu’un rachat de crédits génère des frais d’où l’importance de bien vérifier la nécessité mais aussi la rentabilité d’une seconde opération. Le montage financier d’un nouveau regroupement de prêts n’est intéressant que si le taux d’intérêt est moins élevé de 0,7 point minimum, afin de pouvoir couvrir les frais engendrés (frais d’indemnité de remboursement anticipé, des frais de dossier et des frais transfert de garantie).

Lorsque d’autres crédits ont été souscrits après le premier rachat de prêts, ils peuvent être inclus dans la nouvelle opération. Le mécanisme va être le même, c’est-à-dire retrouver un reste à vivre et un taux d’endettement plus raisonnables, grâce à la mise en place d’une seule mensualité de remboursement de toutes ses dettes.

En plus d’utiliser un simulateur de rachat de crédits pour effectuer des comparatifs, l’emprunteur peut se renseigner auprès d’un courtier spécialisé. Celui-ci pourra étudier son profil et sa situation, ainsi que le projet envisagé. Le processus est identique au premier, avec la constitution d’un dossier, la réception des offres d’emprunt et la signature du contrat après les délais de rétractation à respecter. A la finalité si l’opération réussit, pour l’emprunteur ce sera une seule mensualité, un seul taux d’intérêt et une durée plus longue, avec un impact cependant sur le cout total du nouveau crédit.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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