Peut-on faire un prêt après un rachat de crédits ?

Peut-on faire un prêt après un rachat de crédits ?

La réponse est oui, il est tout à fait possible de souscrire à un prêt après avoir fait un rachat de crédits, à condition de respecter certaines règles. La principale d’entre elles est certainement que l’emprunteur dispose d’un taux d’endettement raisonnable, c’est-à-dire qu’il ne dépasse par un certain plafond et qu’il soit en harmonie avec ses revenus. Il faut cependant savoir que le rachat de crédits vise justement à assainir les finances personnelles du foyer et il faudra donc être particulièrement prudent avec une nouvelle opération de prêt. Nous allons vous exposer quels sont les avantages et les inconvénients de cette démarche et quelle est la meilleure solution de financement possible.

Un petit rappel sur le rachat de crédits

Si vous êtes en train de négocier un premier rachat de crédits ou que vous venez tout juste d’y souscrire depuis quelque temps, c’est sans doute que vous avez opté pour un rééquilibrage de vos finances personnelles. Le rachat de crédits est effectivement un bon moyen de remettre à plat son budget en regroupant tous ses emprunts en cours au sein d’un nouveau prêt. Qui dit nouveau prêt dit nouveau contrat de crédit, avec des nouvelles conditions. Ainsi, le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, l’assurance, la garantie, etc. pourront être renégociés selon votre capacité de remboursement et votre situation actuelle.

Les crédits qui peuvent être inclus dans l’opération de rachat sont :

-          Les crédits à la consommation (prêts personnels, prêts affectés et non affectés, crédits renouvelables, prêt auto, moto, travaux, etc.)

-          Les prêts immobiliers

-          Les découverts bancaires

-          Les dettes personnelles (factures et loyers impayés, dettes familiales, etc.)

En plus de toutes ces catégories de crédits, le processus de regroupement de prêts peut également intégrer une somme d’argent pouvant servir à financer un nouveau projet, voire servir de réserve de sécurité pour un imprévu ou un coup dur.

Les atouts de cette solution financière sont nombreux. L’objectif principal étant surtout d’obtenir une mensualité qui sera non seulement unique, mais également allégée, avec un lissage du montant et prélevée à une date fixe tous les mois. Ainsi la gestion des finances est beaucoup plus simple, puisque qu’il n’y a plus à prévoir plusieurs échéances mensuelles et qu’un seul interlocuteur bancaire est en charge de la transaction unique. Il est d’autre part indéniable que le rachat de crédits permet de sortir d’un endettement excessif, voire d’éviter le surendettement. En cas de souhait de renégocier les conditions de son contrat, le rachat de crédits est là encore une option intéressante, surtout si la banque refuse la demande de renégociation de son prêt immobilier pour pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible par exemple. 

Avantages et inconvénients d’un prêt après un rachat de crédits

Etant donné qu’une procédure de rachat de crédits vise à réduire le montant de la charge mensuelle de remboursement de prêts, ceci principalement grâce à l’allongement de la durée de crédit, souscrire à un nouvel emprunt peut être une mauvaise idée. L’emprunteur va se retrouver à nouveau avec deux échéances mensuelles à rembourser, ce qui risque de lui faire perdre le bénéfice de son opération de rachat de crédits. Ceci est donc particulièrement contre-productif puisque le but étant de réduire le taux d’endettement, tout comme le montant des mensualités.

Faire un prêt après un rachat de crédits n’est donc pas sans risque et ajoute une nouvelle dette aux finances de l’emprunteur. Cela entraine donc forcément une augmentation du taux d’endettement et une baisse du reste à vivre pour subvenir à ses besoins du quotidien. L’endettement excessif est donc à nouveau une menace qui pèse sur le foyer. Le rachat de crédits entraine toujours un allongement de la durée de remboursement car c’est uniquement de cette manière qu’il est possible de réduire le montant de la mensualité, même si le cout total du crédit s’en trouve majoré.

C’est à l’organisme prêteur de veiller à sécuriser l’opération pour que l’emprunteur puisse être en mesure de rembourser confortablement ses dettes. Il est important de prévoir les imprévus dans le plan de financement et de l’adapter à la situation et aux revenus de l’emprunteur. Un nouveau prêt après un regroupement de prêts ne devrait pas dépasser la somme de 5.000 euros. Il est toutefois préférable de ne pas utiliser cette solution pour ne pas se retrouver dans une situation financière à nouveau difficile. Plutôt que de se retrouver face à un taux d’endettement trop élevé, il vaut mieux anticiper et faire une demande de crédit qui sera directement intégré au rachat de crédits.

Il arrive aussi que le rachat de crédits ait été souscrit uniquement dans le but de réduire le taux d’endettement du ménage pour souscrire à un crédit immobilier. En effet, pour pouvoir faire l’acquisition d’un bien immobilier il faut que les conditions financières du foyer soient réunies et disposer d’un taux d’endettement ne dépassant pas un certain plafond en fait partie. Si un projet autre que l’achat d’un logement est prévu et qu’il nécessite une trésorerie, comme par exemple une voiture, des travaux, des études, il est beaucoup plus intéressant de profiter du rachat de crédits pour y inclure la somme d’argent nécessaire à la réalisation de celui-ci.

Intégrer un prêt dans le rachat de crédits

Pour faire un crédit après un regroupement de prêts, il faut que la situation de l’emprunteur remplisse toutes les conditions nécessaires. Cela implique une situation personnelle et professionnelle tout comme des revenus stables. Dans ce cas et si le taux d’endettement le permet, l’emprunteur a donc la possibilité de s’engager dans une nouvelle dette à rembourser. Cependant si l’idée de départ en faisant un rachat de crédits est de regrouper tous les encours de prêt et d’éviter un endettement trop lourd, il est plus judicieux de prévoir une trésorerie dans le montage financier dès le départ. Cela évite non seulement de solliciter une nouvelle fois le crédit, mais permet de garder des finances dans le vert et très bien équilibrées.

La démarche idéale est d’anticiper le besoin de trésorerie plutôt que de souscrire à un prêt immobilier ou à un crédit à la consommation après une restructuration de dettes. Comme lors d’une demande de financement classique, et que ce soit pour acheter une voiture ou un logement, la demande doit être motivée et présentée à l’organisme prêteur lors de l’opération de rachat de crédits. Cette démarche permet non seulement de ne pas attendre la validation d’un nouvel emprunt, mais surtout de maintenir l’objectif principal qui est de contenir son taux d’endettement avec une mensualité adaptée à sa capacité de remboursement.

Le rachat de crédits global qui va intégrer une trésorerie supplémentaire destinée à un projet d’acquisition quelconque va ainsi présenter plusieurs avantages :

-          La simplification de son budget avec un nouveau crédit directement intégré dans l’opération. Le résultat sera une seule mensualité de remboursement, avec un seul prélèvement mensuel et un interlocuteur financier unique.  

-          L’adaptation de son taux d’endettement grâce à une durée de remboursement adaptée à la situation de l’emprunteur. Plusieurs milliers d’euros peuvent ainsi être empruntés en plus de la somme nécessaire au solde des emprunts en cours.

-           La possibilité de profiter d’un taux d’intérêt préférentiel déjà attribué au rachat de crédits, ce qui n’est pas le cas si un nouvel emprunt est contracté plus tard.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
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Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
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