Crédit pour payer ses dettes : quelles solutions ?

Avoir plusieurs dettes fait partie des aléas de la vie, surtout dans notre société de consommation. Lorsqu’elles s’accumulent, la situation peut vite devenir délicate et il faut trouver une solution dans les plus brefs délais. Obtenir un crédit pour payer ses dettes n’est pas toujours évident, d’autant plus que celles-ci sont en général constituées de plusieurs emprunts, mais aussi de factures ou loyers impayés, et de dettes personnelles. Les banques ne sont généralement pas prêtes à refaire un nouveau crédit à une personne déjà bien endettée. Il est possible de se tourner alors vers des solutions comme le rachat de crédits qui va permettre de ne rembourser qu’un crédit unique.

L’endettement des ménages

Les dettes représentent l’ensemble des paiements à effectuer pour rembourser des emprunts de diverse nature et qui sont donc des capitaux restants dus, imputés d’intérêts.  A ces dettes financières qui sont en général le prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation, s’ajoutent encore les dettes de charges courantes et les dettes familiales. Les premières sont en général constituées de retards de loyers, de factures d’énergie et de communication, de dettes fiscales, tandis que les deuxièmes sont dues à des proches. Les plus courantes restent cependant les crédits, puisque un ménage sur deux en France a souscrit à un ou plusieurs prêts.

Lorsque les dettes s’accumulent, un véritable engrenage financier peut en découler. Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver entre les différentes échéances et contrats d’emprunt, surtout que ces derniers n’ont pas toujours les mêmes conditions. Les remboursements et les frais d’intérêts peuvent soudain peser très lourd sur le budget du ménage et il faut réagir rapidement pour ne pas être dans un endettement excessif, voire surendetté, et surtout pour éviter de se retrouver dans une situation de dettes impayées, de pénalités de retard ou encore de rejets de prélèvement sur le compte bancaire.  

Le taux d’endettement

Il s’agit de l’élément le plus critique lorsque l’on souhaite souscrire à un crédit. C’est lui qui définit la situation financière du ménage tout comme sa capacité de remboursement. Lorsqu’il dépasse un certain pourcentage, il devient impossible de se voir octroyer un emprunt. Pour le calculer, il faut établir le rapport entre les charges financières du ménage, c’est-à-dire le montant mensuel de remboursement de tous les crédits en cours, et les revenus. La limite arbitraire instaurée par les banques et organismes de crédit a été fixée à 33%. Il s’agit d’une moyenne établie de manière générale et qui ne correspond à aucun texte de loi. Dans certains cas, notamment lorsque les revenus sont élevés, cette moyenne peut être dépassée et à l’inverse lorsque les revenus sont modestes elle peut être plus basse, plutôt avoisinant les 30%.

La plupart des banques estiment qu’au-delà de 33 % un emprunteur peut rencontrer des difficultés pour rembourser son crédit. Pour calculer son taux d’endettement il suffit de faire l’équation suivante : le montant total de toutes les échéances de crédit multiplié par 100 et divisé par les revenus. Concrètement si un ménage a des revenus d’un montant de 2.000 euros et s’il rembourse 650 euros de crédit au total par mois, son taux d’endettement sera de 650 x 100 = 65.000 : 2.000 = 32,5%. A noter que seuls les revenus réguliers sont pris en compte dans ce calcul, ce qui exclut les primes et autres gratifications, mais peut dans certains cas inclure les allocations ou les pensions alimentaires.

Faire un rachat de crédits pour payer ses dettes

Une des solutions pour sortir d’une situation d’endettement excessif et pour payer toutes ses dettes en une seule fois est de faire un rachat de crédits. Appelé aussi regroupement de prêts ou consolidation de dettes, cette opération financière permet de rembourser la totalité des créances et des dettes en une seule fois, avec en contrepartie un nouveau crédit unique à rembourser. De nombreux avantages sont associés à cette démarche, dont le principal est de pouvoir adapter le montant de la mensualité à sa situation et ses possibilités de remboursement. La durée de remboursement de ce nouveau prêt est généralement allongée, ce qui permet justement de diminuer l’échéance mensuelle, même si à la finalité il faut savoir que cette action augmente le cout total du crédit. Cette hausse des frais peut être compensée par un taux d’intérêt renégocié à la baisse, ce qui permet aussi de faire des économies.

Se tourner vers ce type de montage financier permet donc d’avoir une gestion simplifiée de ses finances, avec une seule mensualité et date de prélèvement sur le compte bancaire tous les mois. D’autre part, le taux d’endettement du ménage peut considérablement diminuer, avec un reste à vivre plus important.  Pour se faire conseiller l’emprunteur peut se tourner vers les organismes qui proposent le rachat de crédits et qui auront toutes les solutions possibles, adaptées à tous les profils d’emprunteurs. Le but est d’améliorer la situation financière du ménage afin qu’elle retrouve confort et sérénité. Grâce à une grande expertise et de nombreux partenariats existants avec les banques, ces organismes spécialisés permettent de profiter des meilleurs taux sur le marché.

Les formalités du rachat de  crédits

Pour pouvoir payer ses dettes avec un rachat de crédits, il faut avoir au moins 2 dettes différentes. Il peut s’agit d’un crédit en cours (prêt immobilier, crédit auto, crédit renouvelable, etc.) et par exemple un retard de loyer d’un ou plusieurs mois. C’est le mode de fonctionnement du regroupement de prêts, et une seule dette ne permet pas de réaliser l’opération. Les dettes qui peuvent être intégrées dans le montage financier du rachat de crédits sont :

-          Les crédits à la consommation

-          Les prêts personnels

-          Les retards de loyer

-          Les découverts bancaires

-          Les retards d’impôt

-          Les dettes fiscales

-          Les factures impayées (énergie, téléphonie, etc.)

-          Les emprunts personnels et familiaux

En plus du montant total des capitaux restants dus et des dettes financières, l’emprunteur a également la possibilité de faire une demande pour une trésorerie supplémentaire à inclure dans l’opération de rachat. Cette somme d’argent empruntée en plus va lui permettre de financer un nouveau projet sans être obligé de souscrire à un nouveau crédit en parallèle.

Faire un crédit pour payer ses dettes est une opération qui a un coût, même si les taux d’intérêt restent dans les normes du marché. Une personne qui n’arrive plus à payer ses dettes rembourse déjà une charge trop importante par mois, le but est donc de la faire baisser. Pour obtenir une mensualité unique moins élevée, il faut augmenter la durée de vie de crédit et c’est là que se trouvent les principaux frais du rachat de crédits.

Les formalités à remplir pour l’obtention d’un rachat de crédits sont relativement simples :

1)      Remplir un questionnaire pour s’assurer dans un premier temps de la faisabilité du projet. Celui-ci permet de faire des simulations mais aussi d’obtenir une vue d’ensemble sur les acteurs du marché et les offres des différents organismes.

2)      Lorsque la demande est validée, il faudra préparer un dossier complet avec toutes les pièces justificatives demandées.

3)      Une fois l’accord définitif obtenu à la suite de l’instruction du dossier, l‘emprunteur reçoit une offre de crédit pour solder ses dettes

4)      Après un délai de réflexion, l’emprunteur pourra signer le contrat de crédit et le renvoyer à l’organisme prêteur. Ce dernier paiera directement les dettes auprès de tous les créanciers et la trésorerie complémentaire sera versée directement sur le compte de l’emprunteur.