Crédit immobilier incluant un rachat de crédits à la consommation

Crédit immobilier incluant un rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation permet de rassembler plusieurs emprunts de cette catégorie (crédit auto, crédit travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.) afin de pouvoir bénéficier d’une mensualité de crédit unique. Cette opération présente plusieurs avantages, dont le principal est certainement de pouvoir réajuster le montant de l’échéance mensuelle afin qu’elle soit adaptée à la situation et aux revenus de l’emprunteur. Celui-ci a la possibilité dans certains cas, d’y inclure une demande de crédit immobilier, qui correspond à un nouveau projet. Il peut s’agir de travaux de rénovation, d’une nouvelle maison ou du financement d’une résidence secondaire par exemple.  

La définition de ce type de financement

Le principal avantage de réunir le financement d’un bien immobilier et des crédits à la consommation en cours est de bénéficier de la liberté de choisir le montant de la mensualité d’un emprunt unique. Tout comme la durée de remboursement, celle-ci peut être ajustée selon la capacité du ménage et de son taux d’endettement. Le financement est ainsi centralisé auprès du même établissement et l’emprunteur n’a plus à se soucier de ses différents créanciers, avec un prélèvement à date fixe tous les mois sur son compte bancaire. L’inconvénient, c’est qu’il faudra obtenir l’accord d’une banque ou d’un établissement de crédit spécialisé, et que le dossier devra être assez solide pour être accepté. La somme accordée pour l’acquisition du bien immobilier va également jouer un rôle dans la décision d’octroi du rachat de crédits.

Le rachat de crédits à la consommation tout comme le crédit à la consommation classique ne permet pas de financer l’achat d’un bien immobilier. Il peut cependant être inclus dans un crédit immobilier, qui n’est pas soumis à la même législation ni aux mêmes conditions d’emprunt. Le principe de cette opération est simple, il s’agit d’inclure un ou plusieurs crédits conso lors de la demande de prêt immobilier, tout en respectant une limite concernant le taux d’endettement. L’objectif étant de substituer aux différentes dettes et créances en cours un nouvel emprunt, incluant quant à lui une somme d’argent pour le financement d’un logement ou d’une maison. La mensualité unique peut être revue à la baisse, avec un seuil d’endettement raisonnable et une durée de remboursement réaménagée. Le taux d’intérêt est lui aussi revisité, ce qui est dans certains cas un réel avantage, surtout au vu de la politique des taux bas dans le secteur de l’immobilier qui dure déjà depuis plusieurs années maintenant. Du coup, grâce au regroupement de prêts, les crédits conso rachetés peuvent bénéficier de ces taux bas en vogue sur le marché du crédit.

On parle ici d’une véritable solution pour tout emprunteur qui souhaite inclure un ou plusieurs prêts à la consommation dans un crédit immobilier. Ce dernier prendra la forme d’un nouveau projet pour lequel le financement peut justement être obtenu grâce au rachat de crédits, comme pour une voiture, un terrain, des travaux ou autre. Parmi les conditions à respecter, il faudra bien sûr ne pas dépasser un certain taux d’endettement, car l’emprunteur doit pouvoir rembourser le crédit sans compromettre la santé financière de son ménage.

La nécessité d’une étude de faisabilité

Bien entendu, avant toute décision et pour vérifier si le projet est viable, une étude sera nécessaire. Il faudra commencer par lister la totalité des crédits à la consommation à racheter et surtout connaître le montant total des capitaux restants dus. Pour cela, il suffit de se référer aux différents tableaux d’amortissement qui se trouvent dans tout contrat de crédits. Il est possible à tout moment de les obtenir auprès de la banque ou de l’établissement financier qui a accordé les prêts. Ainsi, l’emprunteur pourra se rendre compte de la somme totale qu’il devra emprunter en incluant bien entendu le montant qu’il a besoin pour acquérir son bien immobilier. Des analystes spécialisés et ayant une connaissance du marché accrue auront la charge de vérifier tous les paramètres, afin d’établir l’éligibilité du demandeur et la faisabilité du projet.  

 

De manière générale, le financement d’un véhicule, la réalisation de travaux, l’achat d’un bien à la consommation ne peut se faire qu’à travers la souscription d’un crédit à la consommation. Lorsque celui-ci, ou ceux-ci (s’ils sont plusieurs), sont rachetés et inclus dans le crédit immobilier, une seul dette est alors à rembourser et à gérer. Cependant même si elle parait simple, l’opération n’est pas facilement accordée par les banques traditionnelles et mieux vaut s’adresser à un organisme expert dans ce genre de transactions. Ce type d’établissement est plus apte à octroyer un financement qui inclut autant les prêts personnels que les crédits affectés ou renouvelables, en réduisant le montant de l’échéance mensuelle unique. De plus, ils ne demandent pas systématiquement un apport personnel. 

Les avantages d’une telle démarche

On peut se demander à quoi sert finalement une telle opération ? Les avantages sont nombreux et pour n’en évoquer que quelques-uns, on pourrait parler par exemple de la simplification de la gestion du budget à travers une mensualité unique. Autre avantage de taille : inclure un rachat de crédits à la consommation dans un prêt immobilier permet d’accéder à la propriété, tout en rééquilibrant ses finances et bénéficiant d’une mensualité adaptée aux ressources du ménage. D’autre part, il arrive que certains emprunteurs aient obtenu un refus de leur demande de crédit immobilier auprès d’une banque, dans ce cas, ils peuvent se tourner vers les organismes spécialisés. L’opération est réellement intéressante, car le financement de leur projet d’habitation est obtenu sous forme de trésorerie supplémentaire comme pour un autre projet peut l’être dans ce type de montage financier.

 

Le niveau d’endettement de l’emprunteur étant la condition sine qua none pour que le dossier soit accepté, il peut donc arriver que l’octroi du crédit immobilier soit compromis du fait qu’un ou plusieurs crédits conso soient en cours de remboursement. C’est justement là que l’opération prend tout son sens, car intégrer ces différents emprunts dans le crédit à l’habitat, permet d’adapter la mensualité au taux d’endettement de 33 % considéré comme raisonnable par les banques et organismes de crédit.

Le mode de fonctionnement

Le rachat de crédits est encadré par une législation stricte qui permet d’un côté de protéger le consommateur mais également l’organisme financier. Étant donné qu’il s’agit de signer un nouveau contrat de crédit, la banque doit donc prendre quelques précautions dont la première est de vérifier l’éligibilité du demandeur. Du côté de l’emprunteur, celui-ci doit d’une part payer des indemnités de remboursement anticipé pour le solde de ses crédits en cours et de l’autre souscrire à une nouvelle assurance emprunteur ce qui engendre également des frais. D’autres frais sont encore à prévoir, il s’agit des frais de dossier et de garantie, comme une hypothèque sur le bien immobilier ou un cautionnement qui sera facturée sous forme de pourcentage de la somme empruntée.

 

À noter que même s’il s’agit d’inclure un crédit à la consommation dans un prêt immobilier, la législation distingue deux catégories de rachat de crédits. Elles sont différenciées par la part que représente le financement de l’immobilier. Lorsque celle-ci est inférieure à 60 %, le rachat entre dans la catégorie des crédits à la consommation et dans le cas contraire, c’est-à-dire que la part de l’habitat représente plus de 60 %, alors le rachat fera partie des prêts immobiliers.

Votre simulation gratuite
Type de projet
Mes crédits en cours

Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

CRÉDISTOR, marque commerciale de la SAS CRÉDISTOR, mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement & en assurance immatriculé sous le N°ORIAS 10 058 180 (www.orias.fr) SAS au capital de 400 000 € enregistrée au registre du commerce et des sociétés de Nancy sous le numéro 527 504 500 siège social : 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), dont l'adresse est sis 4 Place de Budapest - CS 92459 - 75439 - PARIS CEDEX 09 téléphone : 01 49 95 40 00 site : www.acpr.banque-france.fr.
Mandaté non exclusivement par : My Money Bank 20 avenue André-Prothin Tour Europlaza 92063 PARIS LA DEFENSE ; CGI 69 avenue de Flandre 59708 MARCQ EN BAROEUL ; BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE 1 Bld Haussmann 75009 PARIS ; CREATIS 61 avenue Halley - Parc de la Haute Borne - 59650 VILLENEUVE D'ASCQ ; CFCAL 1 rue du Dôme 67003 STRASBOURG ; SYGMA, marque commerciale de BNP Paribas Personal Finance, 1 Bld Haussmann 75318 Paris CEDEX 09 ; CREDIT LIFT Crédit Agricole Consumer Finances, 1 rue Victor Basch CS 70001 91068 MASSY CEDEX.
Consentement : Les données feront l'objet de traitement informatique, en application de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978, dans un but de prospection commerciale. Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification, de suppression et d'opposition sur les données vous concernant dont CRÉDISTOR et ses partenaires sont destinataires. Ce droit d'opposition quant à l'utilisation de ces données personnelles ainsi que les modalités d'exercice de ce droit est sans frais. Il vous suffit pour l'exercer, de nous écrire à l'adresse suivante : CRÉDISTOR, 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX, ou en envoyant un mail sur l'adresse : contact@credistor.com

L'Internaute est informé que la Société ou d'autres sites partenaires sont susceptibles de placer des cookies et des actions Tag sur son ordinateur dans le but de mesurer l'efficience du service proposé. L'Internaute a cependant la possibilité de refuser les cookies ou les actions Tag. Il lui suffit pour cela de modifier les paramètres de son navigateur Internet. Dans ce cas, il se peut qu'il ne puisse bénéficier de la totalité des fonctions et des services proposés sur le présent Site.

Dans le cadre de la relation commerciale avec nos services (informations client et client potentiel à l'entrée en relation), toute demande de réclamation doit être formulée à CRÉDISTOR - "Service Réclamation" - 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX ou par mail : service-clients@credistor.com