Comment réduire ses mensualités de crédit immobilier ?

Il est possible à tout moment de faire une demande pour revoir le montant de ses mensualités de prêt immobilier en cours. Moduler ses mensualités de crédit, si cela le permet contractuellement, augmente généralement la durée du prêt. Nous allons dans cet article vous donner toutes les informations nécessaires quant aux choix qui s’offrent à vous.

Les différentes possibilités

Toute personne qui contracte un crédit immobilier, que ce soit auprès d’une banque classique, d’un autre établissement financier spécialisé ou encore d’un organisme de crédit, reçoit à la signature du contrat d’emprunt un tableau d’amortissement. Celui-ci indique le montant des échéances mensuelles du début à la fin de vie du prêt immobilier. Ces dernières années, les établissements prêteurs sont beaucoup plus souples en ce qui concerne les conditions d’emprunt, en raison d’une politique commerciale visant à attirer plus de clients. La modulation du montant des mensualités fait partie des conditions qu’il est désormais plus facile d’obtenir, même si le crédit a été souscrit à taux fixe. L’emprunteur a donc la possibilité de demander soit une baisse, soit une hausse de son échéance de crédit. D’autre part, l’emprunteur peut également procéder à un remboursement anticipé de son prêt immobilier, ou encore s’il rencontre des difficultés le renégocier, en profitant par exemple d’un taux d’intérêt plus avantageux.

Réduire le montant de ses mensualités de crédit immobilier permet de retrouver plus de confort dans son budget mensuel puisque le reste à vivre augmente. Dans la vie, personne n’est à l’abri d’une mauvaise passe financière, d’un imprévu, d’un changement de situation, et c’est justement pendant ce type de période qu’un coup de pouce financier est nécessaire. Le rachat de crédits ou regroupement de prêts est une opération bancaire qui permet de faire baisser la charge de remboursement mensuelle de ses emprunts. Il s’agit de regrouper tous les crédits en cours, prêt immobilier et crédits à la consommation, afin de ne rembourser qu’une seule échéance mensuelle qui sera donc revue à la baisse. En contrepartie, la durée de remboursement est allongée, ce qui augmente le coût total du nouveau crédit mis en place. Par conséquent, la situation de l’emprunteur va s’améliorer puisque les sommes versées tous les mois seront réduites, ce qui va lui donner une bouffée d’oxygène dans ses finances personnelles.

Un tout nouveau contrat d’emprunt sera donc signé par l’emprunteur, avec l’avantage d’une mensualité remise au niveau de ses capacités de remboursement, adaptée à sa situation et ses ressources. La durée sera revue à la hausse, tout comme le taux d’intérêt pourra être bien plus avantageux que les autres taux des crédits en cours rachetés.

Réduire la durée ou la mensualité ?

Une option possible est de demander à sa banque de diminuer le montant des mensualités initiales prévues au contrat du prêt immobilier. Pour cela, il sera nécessaire d’augmenter la durée de remboursement. L’organisme prêteur est tout à fait en mesure de proposer un nouveau rééchelonnement du capital restant dû, avec un plan de remboursement qui sera ajusté à la situation de l’emprunteur, ses revenus, et donc la capacité financière de remboursement du ménage. Pour faire une demande de baisse de mensualités, la plupart des emprunteurs peuvent contacter directement leur banque pour négocier cette démarche. Pour avoir une trace écrite il est plus judicieux d’adresser une demande via une lettre envoyée en recommandée avec accusé de réception. Il faudra y préciser les raisons de la demande, qui peuvent être un déménagement, un divorce, un changement de situation professionnelle, une perte d’emploi, etc. Bien entendu la demande de diminution des mensualités peut être faite sur une période donnée et pas jusqu’à la fin de remboursement du crédit.

Baisser la durée de son crédit immobilier est également possible, si le contrat de prêt comporte bien la clause de modularité concernant les échéances de crédit. Dans ce cas il s'agira pour l'organisme prêteur de proposer une majoration de la mensualité, qui pourra aller jusqu'à 40% du montant de l'échéance contractuelle. Cependant, cette option est destinée uniquement aux emprunteurs qui ont des revenus suffisamment élevés. Pour ceux dont la situation financière est plus compliquée et qui souhaitent au contraire allonger la durée de remboursement de leur prêt immobilier, pour justement alléger leur mensualité, ils ont la possibilité de faire un rachat de crédit immobilier (incluant le prêt immobilier à hauteur de 60% de la somme totale empruntée et pourquoi pas d'autres prêts à la consommation et dettes de diverse nature). Pour que l'opération de rachat de prêt immobilier soit rentable, il faut que la différence du taux d'intérêt entre le crédit initial et le nouvel emprunt soit d'au moins 1 point. Dans ce cas, des économies pourront être réalisées et cette solution financière est alors avantageuse pour l'emprunteur car les frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) liés à l'opération seront à priori absorbés soit en partie, soit totalement.

Pour faire le bon choix

Pour savoir s’il est plus avantageux de réduire la durée de son prêt ou de sa mensualité, il faut se poser plusieurs questions et procéder à une analyse de la situation. Quelle est la raison de ces différentes démarches et pourquoi réduire le prêt immobilier ? Est-ce parce que vous avez touché une prime importante ou un héritage et que du coup vous pouvez faire un remboursement anticipé ? ou alors est-ce parce que la situation financière est difficile et qu’il faut apporter une bouffée d’oxygène dans le budget en allégeant un peu les dépenses mensuelles ?

Dans la plupart des cas, les emprunteurs n’ont pas les moyens financiers de réduire la durée de remboursement. Car même si cela fait baisser le coût total du crédit il faudra que les revenus soient aussi à la hauteur. Du coup, réduire le montant des mensualités est la solution la plus fréquente car elle permet de soulager les finances du ménage, surtout en cas de problèmes passagers. La durée du crédit est alors allongée pour une période plusieurs mois selon le cas de figure et le capital restant dû. Le taux d’intérêt revu à la baisse pourra rendre cette option plus intéressante car les frais seront réduits.

A noter que dans toute opération bancaire dont le rachat de crédits, les frais de dossier peuvent être négociés, voire annulés.