Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

A tout moment un emprunteur a la possibilité de renégocier son prêt immobilier, surtout lorsque le taux en vigueur il y a quelques années est bien plus élevé que les taux actuellement pratiqués. Le rachat de crédit immobilier pourrait alors permettre de faire certaines économies, notamment sur le montant de la mensualité qui peut être diminué. Dans ce cas, le ménage disposera de plus de confort dans ses finances personnelles chaque mois. Un autre avantage pour lequel il serait fort judicieux de faire une telle opération, consiste à bénéficier d’une durée de remboursement raccourcie afin de rembourser le crédit plus rapidement. Quoiqu’il en soit, l’opération est rentable sous certaines conditions seulement, qu’il faudra pendre soin d’étudier minutieusement au préalable.

Les avantages du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier permet avant tout de négocier un meilleur taux d’intérêt. Celui-ci pourra s’appliquer soit à un seul, soit à plusieurs crédits à regrouper. Le but étant avant tout de solder le capital restant dû de la totalité des dettes, pour n’avoir ensuite à rembourser qu’un crédit unique bénéficiant de meilleures conditions, et ce auprès d’un organisme financier unique. Des économies parfois importantes peuvent être réalisées lorsque le taux d’intérêt est revu à la baisse.

Un deuxième avantage important du rachat de crédit immobilier est la réduction du montant de la mensualité. Le budget du ménage est ainsi plus aéré,  les fins de mois peuvent être moins difficiles et le foyer peut à nouveau envisager d’épargner ou de consacrer une somme d’argent aux loisirs. Grâce à cette diminution de la somme consacrée tous les mois au remboursement du crédit, le taux d’endettement du ménage est réduit. Cela peut alors lui permettre de faire de nouveaux projets en empruntant par exemple auprès d’autres établissements de crédit.

La gestion budgétaire du ménage est considérablement simplifiée puisque c’est un seul organisme de crédit qui va gérer toute l’opération de rachat et surtout solder le capital restant dû. L’emprunteur n’aura à gérer qu’un seul interlocuteur durant toute la durée de vie du crédit. Tous les mois à date fixée au départ, il paiera une mensualité unique à un seul établissement financier, ce qui lui fera gagner du temps et lui évitera les aléas d’une gestion financière compliquée. A noter que le fichage au FICP n’empêche pas de souscrire à un rachat de crédits, qui peut dans certains cas éviter une procédure de surendettement.

Enfin, au niveau du coût du crédit et de celui de l’assurance, un rachat de crédit immobilier présente l’avantage de pouvoir diminuer les deux. D’un côté, le montant de la mensualité peut être augmenté, ce qui va forcément faire baisser le coût total du crédit puisque la durée de remboursement est moins longue. De l’autre côté, l’assurance emprunteur, qui représente un coût important dans tout crédit immobilier peut être également allégée, en passant par exemple par une délégation d’assurance plutôt que par celle proposée par la banque ou l’organisme prêteur.

La constitution du dossier de regroupement de crédit immobilier

Il s’agit d’une étape primordiale qui permettra à l’organisme prêteur de connaître la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur tout comme sa capacité de remboursement.  Celle-ci prend en compte les revenus et les charges du demandeur, pour établir si le rapport entre les deux est concordant avec une nouvelle opération de crédit. Au niveau de la situation professionnelle, les banques préfèrent bien entendu les situations stables avec des revenus réguliers. Il s’agit là pour elles d’une sécurité pour le remboursement des échéances mensuelles. Les emplois en CDI, une longue ancienneté dans la même entreprise ou encore une retraite fixe sont des atouts, mais cela ne signifie pas qu’un emploi en CDD ou une profession libérale soit une embûche.

La gestion du budget du ménage est un élément qui va particulièrement être observé par l’organisme prêteur et les comptes bancaires seront épluchés à la loupe. La fréquence des dépenses, les sorties d’argent, les économies régulières seront les preuves d’une capacité de retenue mais surtout de gestion. Le taux d’endettement qui est fixé de manière automatique à 33% doit être respecté pour l’obtention d’un accord.

Concernant les pièces justificatives pour la constitution du dossier, il s’agit de manière générale de fournir les photocopies de la pièce d’identité (passeport ou carte d’identité, livret de famille) et pour la situation personnelle, le contrat de mariage ou du jugement de divorce. Pour justifier de sa situation financière l’emprunter devra fournir les photocopies de ses trois derniers bulletins de salaire s’il est salarié, ainsi que de son contrat de travail et de ses trois derniers avis d’imposition. Les attestations d’allocations familiales ou de logement sont également à rajouter au dossier. Enfin pour les préretraités et retraités, il faudra inclure dans la demande les trois derniers bulletins de retraite ou d’allocations, accompagnés du dernier récapitulatif de toutes les pensions. Ne pas oublier : les justificatifs de tous les autres revenus le cas échéant, il peut s’agir de pensions d’invalidité, de pensions enfants, de revenus fonciers, etc. Pour les professions non salariées, comme les professions libérales, les artisans, les commerçants, les chefs d’entreprises, il faudra ajouter au dossier les trois dernières déclarations de revenus et avis d’imposition.

Le patrimoine pouvant être un atout pour l’obtention d’un accord de rachat de crédit, il faudra présenter à la banque le titre de propriété et la dernière taxe foncière pour un propriétaire. Pour un locataire, la photocopie du bail, la taxe d’habitation et les trois dernières quittances de loyer suffiront. Enfin, concernant les comptes bancaires et les prêts en cours, les trois derniers relevés de tous les comptes et les tableaux d’amortissement de tous les prêts en cours seront nécessaires.

Les étapes d’un rachat de crédit immobilier

La première étape d’un rachat de prêt immobilier consiste à faire une demande en fournissant les justificatifs demandés. Celle-ci peut être réalisée en ligne, voire par téléphone ou alors directement auprès d’un conseiller. Elle permet de connaitre la situation et la solvabilité du demandeur. Vient ensuite l’analyse du dossier pour vérifier si l’opération est réalisable. Le conseiller en charge prendra en compte le taux d’endettement et jugera si l’opération est rentable pour l’emprunteur. Il pourra ainsi établir une étude de faisabilité en prenant en compte tous les critères et les différents paramètres.

En cas de réponse positive à l’instruction du dossier, l’emprunteur recevra une offre de crédit. Même si la moins chère reste la plus attrayante, il faudra porter une attention particulière à tous les différents éléments, du montant de la mensualité à la durée de remboursement en passant par le coût total et l’assurance emprunteur. Dans le cas d’un rachat de crédit avec comme garantie une hypothèque sur le bien immobilier, il faudra passer encore l’étape du passage devant un notaire.

Le déblocage des fonds pourra avoir lieu uniquement après la signature du contrat et passé le délai de rétraction de quatorze jours. La banque ou l’établissement financier qui accorde le crédit va solder les créanciers. En cas de trésorerie supplémentaire intégrée dans le montage financier, la somme empruntée sera versée directement sur le compte bancaire de l’emprunteur, en même temps que le solde des dettes. La première mensualité sera versée à la date prévue au contrat. En général, la mise en place d’une opération de rachat de crédit immobilier s’étale sur une durée de deux mois.